Korvauskustannukset vakuutustoiminnassa nousseet selvästi

Sammon Huhtala: Yksinkertaisen vakuutustuotteen kehittäminen haaste

Esimerkiksi Suomen suurin vakuutuskonserni Sampo teki viime vuonna noin 3,2 miljardin markan myyntivoitot myymällä osakkeitaan. Sampo Oyj:n palvelutuotannon johtaja Martti Huhtala painottaa, että vakuutustoiminnassa asiakas on tärkein ja sijoitukset turvaavat vakavaraisuuden.

Vakuutusala on joutunut sopeutumaan vapautuvan kansainvälisen kaupankäynnin pelisääntöihin ja hakemaan uusia toimintamuotoja. Suomalaisissa suuryrityksissä fuusioituminen ja erilaiset yhteistyömuodot ovat olleet viimeaikainen trendi.

Viimeksi on puhuttanut Merita-Nordbankenin ja tanskalaisen Unidanmarkin kaavailtu fuusio. Sitä ennen oli otsikoissa Pohjola-ratkaisut sekä Sammon ja Leonia-pankin yhdistyminen ensi vuodenvaihteessa Sampo-Leonia-konserniksi.

Yhtiöstä on tarkoitus tehdä monipuolinen finanssitavaratalo, joka on kilpailukykyinen, vaikka ulkomaalaiset vakuutusyhtiöt saisivat entistä vahvemman jalansijan suomalaisessa vakuutusbisneksessä.

Sammon markkinaosuus vahinkovakuutuksessa on ylivoimaisesti Suomen suurin. Viime vuonna sen osuus koko 13,4 miljardin markan maksutulosta oli 33,5 prosenttia eli noin kolmannes, kun seuraavaksi suurimmalla Pohjolalla vastaava osuus oli 23,9 prosenttia.

Viime vuosi ei kuitenkaan ollut Sammon vahinkovakuuttamisen kannalta kovin hyvä, koska sen maksutulo laski 1,6 prosenttia. Myös Vahinko-Pohjolassa maksutulo laski, siellä 0,4 prosenttia.

Vahinkovakuutuksen menestyjiä olivat Tapiola ja Lähivakuutus, joiden maksutulo kasvoi noin yhdeksällä prosentilla.

Luvut ovat suuntaa-antavia, koska ne perustuvat Vakuutusyhtiöiden Keskusliiton keräämiin ennakkotietoihin. Joka tapauksessa markkinaosuuksien kokonaisuudessa viisi suurinta vahinkoyhtiötä ovat pienempiin verrattuna ylivoimaisia, koska niiden yhteenlaskettu osuus maksutulosta on liki 90 prosenttia.

Kaikkiaan Suomessa on vahinkovakuutusyhtiöitä yli neljäkymmentä.

Tuottava sijoitustoiminta välttämättömyys

Vakuutusalalle ovat luonteenomaisia pitkäaikaiset sijoitukset ja vaihtelevat korvausmäärät. Sijoitustoiminnalla taataan maksukykyisyys pidemmälläkin aikavälillä.

Palvelutuotannon johtaja Martti Huhtala Sammosta sanoo, että sijoitustoiminnan nouseminen otsikoihin johtuu muun muassa pörssikaupan kasvusta, joka heijastuu myös vakuutusalaan.

- Jo laki säätää, että meidän on tehtävä turvaavia sijoituksia. Se taas johtuu siitä, että erityisesti lakisääteisiin vakuutuksien korvauksiin liittyy usein kymmeninäkin tulevina vuosina maksettavia etuja, joiden arvo pitää rahastoida. Tämä tapahtuu sijoittamalla noita rahastoituja varoja.

- Mitä sijoituskohteisiin tulee, niin pörssi- ja osakekauppa ei vielä ollut kovinkaan kehittynyttä esimerkiksi 80-luvulla. Silloin vakuutusyhtiötkin sijoittivat enemmän kiinteistöihin, valtion obligaatioihin ja jopa pankkitalletuksiin.

- Nyt, kun pörssikaupan volyymi ja tuotto on huomattavasti lisääntynyt, on ollut järkevää sijoittaa enemmän pörssiosakkeisiin ja vähemmän esimerkiksi kiinteistöihin, Huhtala toteaa.

- Kun pörssisijoittaminen on nyt tullut vähän kaiken kansan huviksi, se on tietenkin ollut kiinnostava aihe mediassa. Sinne on siirtynyt entistä enemmän myös uusia yrityksiä, esimerkiksi uuden teknologian yrityksiä, joiden kurssikehitys on ollut kovasti ylöspäin.

Huhtala myöntää, että vahinkovakuutustoiminnalle on tyypillistä hakea tasapainoa lisäämällä sijoittamista. Sillä voidaan sitten kattaa osa liikekuluista ja korvausmenosta.

- Näin on ollut ja on varmasti pitkän aikaa eteenpäin. Tosiasia on, että Suomessa ei vahinkovakuuttaminen ole ollut niin kannattavaa, että olisi pystytty vakuutusmaksujen tuotoilla kattamaan korvausmenot ja liikekulut. Näin toimien on myöskin asiakkaan etu tullut otettua huomioon.

Vakuutusmaksuissa korotuspaineita

Vakuutusmaksuista puhuttaessa kansalaiskeskustelut kääntyvät usein auto- ja liikennevakuutuksiin. Liikennevakuutus on hyvä vertailukohde, koska se on lakisääteinen, mutta hinnoissa on vakuutusyhtiöiden välillä merkittäviäkin eroja.

Kuluttajien vakuutustoimiston mukaan esimerkiksi moottoripyörien pakollisissa liikennevakuutuksissa voi olla jopa tuhansien markkojen hintaeroja eri vakuutusyhtiöiden välillä.

Vakuutusmaksuissa on tällä hetkellä korotuspaineita, ja hintoja ollaan Sammossakin nostamassa. Toisaalta asiakkaille on tarjolla myös uusia vakuutuspalveluja. Huhtala selittää hinnankorotuksia ensisijaisesti korvausmäärien ja kustannustason nousulla.

- Viime vuonna liikennevakuutuksesta korvattavat vahingot nousivat Suomessa 3, 5 prosenttia. Samaan aikaan vapaaehtoisesta autovakuutuksesta korvattavien vahinkojen kappalemäärä nousi 10,3 prosenttia. Varkausvahinkojen määrä lisääntyi yli 30 prosenttia. Nämä aiheuttavat korotuspaineita hintoihin, Huhtala sanoo.

- Korjaamokustannusten nousu oli viisi prosenttiyksikköä ja autojen teknologia on mennyt siihen suuntaan, että vähemmän pystytään enää korjaamaan autoja. Se nostaa edelleen korvausmenoja, hän jatkaa.

Yksi Sammon uusista vakuutusmuodoista on autokasko, joka korvaa auton käyvän arvon ja lisäksi 25 prosenttia ylimääräistä. Huhtalan mukaan se on esimerkki uutuuskonsepteista, joiden markkinointi yhä kiristyvässä vakuutuskilpailussa tulee kasvamaan.

- Aivan varmaa on, että kun kilpailu on kiristynyt ja tulee kiristymään edelleen vakuutusyhtiöiden kesken, ei kilpailla enää vain hinnalla ja palveluilla vaan myös uusilla tuotteilla, Huhtala toteaa.

- Tuotekilpailun lisääntyminen on kuluttajan kannalta toisaalta erinomaisen hyvä, mutta toisaalta huono asia, koska kuluttajan kyky saada selville, mikä tuote hänelle parhaiten sopii, heikkenee.

Huhtala ymmärtää autoilijoiden huolen jatkuvasti kohoavista yksityisautoilun kustannuksisat. Hän kuitenkin muistuttaa, että liikennevakuutusten osalta ollaan nyt vuoden 1992 hintatasolla.

- 90-luvun puolenvälin paikkeilla tilanne oli sellainen, että liikennevakuutusten hintoja laskettiin. Nyt ollaan suurin piirtein samalla tasolla kuin vuonna 1992.

- Kaikki autoilun kustannukset pitää laskea yhteen, ja jossain kuluttajan sietokyvyn raja tietenkin on.

- Liikennevahinkojen korvauksissa yli puolet tulee henkilövahinkojen korvauksista ja se on kustannuserä, josta emme koskaan voi tinkiä, Huhtala muistuttaa.

- Kuluttajan kannalta kaikkein tärkeintä olisi vaikuttaa omaan liikennekäyttäytymiseensä niin, että vahinkojen määrä saataisiin painumaan alaspäin, hän toteaa.

Huhtalan mukaan liikennevakuutuksessa olennaisinta ei ole alhaisin hinta.

- Meidän strategiamme on aina ollut se, ettemme ole hintakilpailijoita, vaan kilpailemme ennen kaikkea palvelulla. Palvelukykymme on oltava asiakasta tyydyttävä, Huhtala sanoo.

Yksinkertainen vakuutustuote haaste

Muiden palvelujen ohella vakuutuksiakin on tulevaisuudessa entistä helpompi hankkia internetin kautta. Verkkokaupan kasvu haastaa vakuutusyhtiöt kehittämään ennen kaikkea selkeitä ja helposti hankittavia tuotteita.

- Uskon, että uuteen teknologiaan perustuvia uusia palvelukanavia tulee voimakkaasti ja internet tulee olemaan vakuutuskuluttajan merkittävä palvelukanava.

- Käyttökiinnostus Internet-palveluihin on aika kovaa ja se varmasti tulee progressiivisesti lisääntymään.

- Yksityisasiakaspuolella meillä on esimerkiksi koko matkavakuutuksiin liittyvä palvelu saatavissa tietoverkoissa. Yrityspuolella on jo palvelua, jossa papereita ei tarvita käytännöllisesti katsoen ollenkaan. Meillä on noin 400 yritysasiakasta, joiden kanssa asiointi hoidetaan puhtaasti sähköisesti.

- Internetiin liittyy se, että tuotteiden pitää olla yksinkertaisempia, kuin mitä tänä päivänä. Se tietää sitä, että ne ehkä eivät korvaa yhtä laajasti, mutta ne ymmärretään selkeämmin. Se on aikamoinen haaste, koska ainakaan tiedossani ei ole, että missään olisi pystytty kehittämään kovin yksinkertaista vahinkovakuutustuotetta, Huhtala sanoo.

- Se on haaste, johon meidän täytyy pyrkiä.

Huhtalan mukaan tietoturvallisuus vaatii nykyisin entistä suurempaa panostusta. Kasvava tarve tietosuojaan näkyy uusissa vakuutuspalveluissakin. Sammolla on tällä hetkellä yksi tuote, joka tarjoaa tietosuojavakuutuksen.

- Oman tietoturvallisuuden parantaminen on meille hyvinkin merkittävä asia. Tarve tietosuojavakuutuksiin tulee varmasti kasvamaan. Meillä on olemassa yksi vakuutus yritysten tietoturvaan, Sampo Safeshop, Huhtala sanoo.

Kansainvälistyminen muuttaa alan rakenteita

Pohjola-kuviot voivat muuttaa merkittävästi vakuutusalan rakennetta Suomessa. Huhtala ei osaa tarkkaan arvioida, mitä suuren ulkomaisen If...-vakuutuskonsernin tulo markkinoille voisi merkitä, mutta hän uskoo vaikutuksen olevan suuri.

- Se, mitä Pohjolalle tapahtuu, on hyvin merkittävää koko alan kannalta. Mikäli If-operaatio toteutuu, se tuo muutoksia kuluttajille ison ulkomaisen vakuutusyhtiön tullessa markkinoille ja säteilee varmasti koko alalle.

- Pohjolan tapaus on hyvä esimerkki siitä, että pääomia siirtyy ulkomaille myös vakuutusalalla. On täysin mahdollista, että ulkomaalaisomistus lisääntyy jatkossakin.

- Kansainvälistyminen kaiken kaikkiaan on positiivinen asia.Olisi kuitenkin huolehdittava, että merkittävä osa osaamista ja varallisuutta pysyy suomalaisten käsissä. Mikä se raja on, sitä on vaikea määrittää.

Tälläkin hetkellä Suomessa vaikuttaa ulkomaisia vakuutusyhtiöitä, kuten ruotsalainen Volvia ja Postin Onni-palvelu, jonka takana on englantilainen GE-vakuutus. Omalta osaltaan tuleva Sampo-Leonia konserni on valmis haasteeseen, vaikka ulkomainen kilpailu alalla lisääntyisi.

- Me näemme, että meidän menestyminen ja kilpailukyky perustuu siihen, että meidän asiakkaamme ovat tyytyväisiä. Se on hyvin keskeinen kilpailukyvyn perusta, Huhtala toteaa.

MIKKO LAITINEN
24.3.2000

Kotimaa -sivulle