Verkkouutiset

Sisältö
Index
Pikauutiset
Pääkirjoitus
Politiikka
Talous
Ulkomaat
Kotimaa
Kolumnit
Ajassa
Ajanviete
Päivän sää
TV-ohjelmat
Arkisto
-------------

Viikon äänestys







"Sijoitussidonnaisiin vakuutuksiin turha lähteä lyhyellä sihdillä"



Erilaisten rahastojen tuottoihin sidottuja henki- ja eläkevakuutuksia myydään entistä enemmän myös kotitalouksille. Vakuuttajatkin neuvovat pysymään niistä erossa, jos rahkeet eivät riitä tarpeeksi pitkiin sijoitusratkaisuihin.


Kun sen ymmärtää, asiakkuusjohtaja Anne Pollari Merita Henkivakuutuksesta vakuuttaa niistä - kuten muistakin henkivakuutuksista - löytyvän lyömättömiä etuja moniin muihin säästämismuotoihin verrattuna.

Hänen mukaansa erityisesti vanhemmille ihmisille yksi ylitse muiden on se, ettei vakuutussäästöjä tarvitse ilmoittaa verottajalle.

Lisäksi vakuutussäästöillä voi mm. suunnitella perheen sisäistä taloudenhoitoa. Esimerkiksi vanhemmat ja isovanhemmat voivat pistää henkivakuutuksen edunsaajaksi lapsensa tai lastenlapsensa. Perintöveroa ei peritä, kun vakuutuksesta tuleva summa pysyy alle 200 000 markan.

Puolisolla summa on tätä suurempikin. Lain mukaan puoliso on aviopuoliso tai avopuoliso siinä tapauksessa, että parilla on yhteisiä lapsia.

Sijoitussidonnaisessa vakuutuksessa maksu tai osa siitä ohjataan vakuutetun haluamaan osake-, korko- tai yhdistelmärahastoon.

Pollari muistuttaa, että sijoitussidonnaisen vakuutuksen edut korostuvat, mitä nuorempana säästäminen aloitetaan. Pienelläkin summalla pääsee hyviin tuottoihin.

Lisäksi voi olla helpompi kestää rahaston tai rahastojen vuoristorataa, kun tietää, että säästöjä tarvitsee vasta kymmenien vuosien päästä.


Perinteisestä varma tuotto

Sijoitussidonnaisissa vakuutuksissa vakuutusyhtiöt eivät anna mitään takeita tuotoista. Jos rahaston alamäki ei käänny koskaan nousuksi, menetykset on otettava omaan piikkiin.

Jos sellainen pelottaa, vaihtoehtona on perinteinen säästöhenkivakuutus. Sille maksetaan hallinnollisesti määrätyn perustekoron lisäksi yhtiökohtaisesti määräytyvä hyvitys. Perustekorko on nyt 3,5 prosenttia. Viime vuonna henkiyhtiöiden asiakashyvitykset olivat noin 2-3 prosenttia.

Jos tällainen tuotto taas tuntuu liian alhaiselta, on mahdollista tehdä yhdistelmä sijoitussidonnaisesta ja perinteisestä henkivakuutuksesta.

Vakuutukseen liitetty rahastosäästäminen on Pollarin mukaan yleensä edullisempaa kuin pelkkä rahastosäästäminen, koska kulut ovat pienempiä.

Lisäksi yhdestä rahastosta kertynyttä tuottoa ei veroteta, kun se siirretään uuteen rahastoon. Verottaja tulee, kun vakuutus tai osa siitä otetaan ulos.


Eläkevakuutuksissa veroedusta hyötyä

Myöskään johtaja Lars Bergström Henki-Sammosta ei suosittele sijoitussidonnaista vakuutusta henkilölle, jolla ei ole varaa pitää säästöjään rahastoissa tarpeeksi kauan.
- Heidän ei kannata vaivautua, hän sanoo.

Tätä hän valottaa kaaviolla, jossa vakuutettu pistää kuukausittain rahastoon 500 markkaa ja rahasto lähtee heti laskuun.

Kaavion idea on, että vain sitkeä säästäminen palkitaan. Kun kuukausisäästöjä jatketaan laskunkin ajan, mukaan tulee kerätyksi myös 10 markan lähtötasoa alhaisemmalla maksettuja osuuksia. Kun käänne parempaan tapahtuu, säästäjä on omillaan, kun osuuden arvo on 6,50 markkaa.

Kun rahaston kurssi on nousun myötä palannut takaisin 10 markan lähtöarvoon, vakuutetun sijoitus on tuottanut hieman päälle 40 prosenttia.

Bergströmin mukaan erityisen edullinen on sijoitussidonnainen eläkevakuutus, koska säästöstä voi tehdä verovähennyksen säästämisen ajan. Vastaavasti vero otetaan siinä vaiheessa, kun vakuutus otetaan ulos.

Esimerkiksi kolmekymppisenä sellaisen 500 markan kuukausimaksulla aloittava mies voi päästä noin 140 000 markkaa parempaan lopputulokseen kuin samanikäinen mies, joka ottaa tavallisen säästöhenkivakuutuksen.

Molemmissa on oletettu, että rahaston tuotto on 12 prosenttia ja säästöt realisoidaan 60-vuotiaana. Veroedun vuoksi muussa vakuutussäästämisessä rahastoon olisi sijoitettavissa vain noin 250 markkaa kuukaudessa.


Yhtiöiden vertailu "todella vaikeaa"

Oma ongelmansa on eri yhtiöiden tuotteiden vertailun vaikeus.

Vakuutusasiantuntija Marjo Ylönen Kuluttajien vakuutustoimistosta sanoo, että vertailu on todella vaikeaa - ellei suorastaan mahdotonta.

Toimisto on laatinut asiasta opaskirjasen. Siinä pyritään osoittamaan, mihin erilaisia vakuutuksia ottavan olisi kiinnitettävä huomiota.

Neuvoja löytyy myös toimiston nettisivulta: osoite www.vakuutusneuvonta.fi.

Lue myös artikkeli:

  • Sijoitussidonnaisten vakuutusten raju kasvu jatkuu

    STT-IA
    3.11.2000


    Talous -sivulle